年会舞台上，机器人自己把自己摔坏了；商场互动时，机器人“抽风”踹到了旁边的观众——当机器人“上岗”时偶尔“搞事情”，这些突发风险造成的损失怎么破解？
显然，随着具身智能机器人加速融入千行百业，其保险保障体系也正迎来从制造端向应用端的关键转型。
尽管此前保险公司已开始布局具身智能机器人保险，但在业内人士看来多是聚焦生产制造环节，难以应用到大量真实应用场景。而随着1月4日平安产险与上海电气合作的全国首单具身智能机器人融资租赁项目保险在上海落地、机器人租赁平台擎天租与人保财险去年12月推出定制化保障方案等市场进展，保险公司通过“保险+租赁”批量承保覆盖相关应用场景风险的路径已逐步明晰。
“保险+租赁”模式落地，护航机器人商业化应用
具身智能机器人作为人工智能的尖端载体，已开始在商场服务、年会表演、餐饮互动等多元场景实现落地，但亟需保险保障在应用端的配合。
第一财经记者观察到，近期市场上开始出现以“保险+租赁”模式护航具身智能机器人的商业化规模应用。
1月4日，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司三方正式签署具身智能机器人融资租赁项目保险合作协议，在上海落地了具身智能机器人真实商业应用场景下的“保险+融资租赁”全国首单。根据平安产险上海分公司总经理何莹介绍，该保险方案除了常规的机器人硬件保障，亦包含第三者责任、产品质量责任，以及信息泄露责任等综合保障。
另外，去年12月，擎天租与人保财险杭州市分公司亦官宣推出机器人定制化风险保障，覆盖租赁过程中设备损坏、故障等风险以及机器人使用中因意外导致的第三方人身伤害或财产损失赔偿。
“我们平台要求每一台机器人都必须采购保险。机器人作为一个新兴的科技产物，出现各种意外情况或风险在所难免，如果有保险保驾护航，不管对于机器人的使用方还是拥有方来说，都是非常有效的一种保障措施。”擎天租CEO李一言在接受第一财经记者采访时表示。
事实上，此前保险公司对于具身智能机器人领域已有所布局，多家保险公司曾推出过相应的保险产品。
但在何莹看来，该领域的保险保障需求仍面临三大挑战：一是核心技术数据保密性强，保险公司难以精准评估风险；二是多数机器人厂商处于初创期，传统保险服务模式难以匹配其灵活需求与成本考量；三是单一设备持有模式下道德风险防控难度较高。这些因素使得具身智能机器人产业保险服务供需不匹配，保险在产品创新与市场化落地上面临瓶颈。
“之前该领域的保险产品大多应用于机器人制造环节的风险保障，但缺乏具体的应用场景覆盖；另一方面，单个机器人购置价较高，且存在信息不对称的问题，因此很难用保险保障覆盖单体风险，这也是此类保险没有成功大面积推开的核心原因。”何莹对第一财经记者分析称。李一言也认为，相比工厂端，保险在机器人的众多应用场景中可以更好地发挥价值。
业内人士认为，上述“保险+租赁”模式，均以租赁平台为核心对接方，将批量机器人作为整体承保对象，覆盖应用场景中的机器人本体损失及第三者责任风险，合作方搭建不出域的数据分析平台，可以有效解决单一设备保障难、风险评估难等问题。
百亿市场的保险新空间
根据李一言预计，2025年被业界称为“机器人量产元年”，而2026年机器人租赁市场预计将突破百亿规模。
尽管“保险+租赁”模式已初步落地，但显然具身智能机器人保险领域仍有广阔的拓展空间，未来可从保障范围、服务边界、技术赋能等多方面升级突破。
在保障范围上，李一言表示，当前保险产品主要覆盖具身智能机器人的本体损失和基础第三者责任，未来可进一步延伸至自然灾害、火灾、地震等不可抗力风险，以及机器人运输过程中的损伤风险，匹配场景拓展后的多元化需求。
在服务边界上，何莹称，可以此次“保险+融资租赁”模式为蓝本，将服务边界延伸至具身智能机器人研发、生产、测试、运营维护、产品责任、网络安全等全生命周期，并提供与之配套的企业财产险、雇主责任险、信用保证保险等一揽子金融保障方案，全面护航机器人产业高质量发展。
在数据共享上，为突破历史数据缺失及获取数据困难给具身智能机器人保险带来的挑战，何莹建议保险公司可联合产业方、学术机构等共建行业风控数据库，共同研究、积累并共享具身智能机器人在不同场景下的风险数据，主动探索并牵头制定相关保险服务的风险评估标准、技术规范与行业服务指引，推动建立透明、规范、健康的行业保险服务体系。
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杨倩雯
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